Будет ли запрещено "микрокредитное рабство"?

27 августа группа депутатов от фракции “Справедливая Россия” внесли в Госдуму Законопроект № 870360-6 “О признании утратившим силу Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Сам закон, который эсеры собираются отменить, был принят еще в 2010 году.

Комментируя данную инициативу, один из ее авторов, глава партии Сергей Миронов, заявил:

“Микрофинансирование, введенное в 2011 году с подачи нынешнего главы Правительства РФ Дмитрия Медведева, на деле обернулось разгулом ростовщичества в самой гнусной его форме. Главными жертвами стали самые незащищенные категории – пенсионеры, малоимущие семьи.

Фактически, оказалось, что микрокредитование – это разновидность займов, выдающихся гражданам или микропредпринимателям, которые слишком бедны для того, чтобы получить обычные банковские кредиты. Их завлекают посулами быстрого решения острых материальных проблем, например, покупки одежды, лекарственных медикаментов или же продовольствия. При этом микрокредиты выдаются под фантастические макропроценты – от 100 до 900 и более процентов годовых.

Сегодня чиновники говорят: всему виной низкая финансовая грамотность нашего населения. А что они, собственно, сделали для финансового просвещения россиян и объективного информирования их о рисках при взятии кредитов? И потом: разве не несет нынешняя власть ответственность за экономический кризис, который как раз и спровоцировал резкий рост неплатежеспособности россиян?”

Оставим в сторонке последний тезис насчет “ответственности власти за экономический кризис” – в конце концов, цены на нефть снижали не в Москве, да и украинский кризис спровоцировали тоже не российские власти. Но, в остальном, ситуация подмечена верно.

В России более, чем достаточно обычных банковских учреждений – готовых давать деньги в кредит под нормальные проценты. Пусть не по “основной ставке” ЦБ в 11% годовых – но и не сотни процентов, как у “микрофинансистов”. Значительная часть зарплатных, а нередко и пенсионных карточек, имеют, помимо снятия основной, находящихся на них суммы, возможность “овердрафта”, кредитного лимита – обычно где-то в половину обычной зарплаты или пенсии. Тоже за процент – но вполне щадящий. 1-2%, только в месяц, а не в день, как предлагают современные “ростовщики”.

Кроме того, мало найдется людей, у которых не было бы ну вообще никого из хороших знакомых – родных, друзей, соседей, – у которых можно было бы “занять до получки”.

То есть, если человек приходит за микрокредитом – это чаще всего означает, что все вышеперечисленные “кредитные линии” для него закрыты или исчерпаны. То ли в связи с тем, что он и так “в долгах, как в шелках”, то ли в связи “с утратой доверия” (а в отношении к банкам – занесения в “черный список” злостных должников). То ли просто потому, что сумма нужна довольно большая, которую просто у друга не одолжишь, например, на ремонт машины – или покупку понравившейся бытовой техники.

Вот и идут такие люди к “микрофинансистам”, которые готовы давать им деньги без проверки кредитной истории. Еще бы – при 2% за день за год набегает 700 с лишним процентов! Это ж сравнимо с рентабельностью наркоторговли – или иного преступного бизнеса.

Собственно, сладенькая история о том, что микрокредиты были изобретены в Бангладеш для борьбы с бедностью и помощи в открытии мелкого бизнеса, может, и актуальна – но только не для России. Зато россияне очень хорошо помнят, как в “лихие 90-е” “крутые ребята” за просрочку долга “включали счетчик”, который за каждый день просрочки насчитывал пеню, вполне сравнимую с процентами легально действующих в РФ “барыг”.

Никто не спорит – кредиты в современной экономике нужны. Если бы они исчезли, а все люди стали бы “жить по средствам”, рассчитывая лишь на имеющиеся “живые деньги”, продажи чего угодно тут же снизились. Пошла бы реакция на снижение производства, вызывающее в свою очередь безработицу и снижение доходов населения. В общем, включился бы “порочный круг” экономического кризиса.

Но заемы нормальных банков под нормальные проценты приносят последним умеренный доход – оставляя должникам после уплаты средства для жизни. Однако, если взять в долг, скажем, одну месячную зарплату, через неполных 2 месяца надо отдать уже две, а через год – семь с лишним. На что человек будет элементарно жить, не говоря уже о покупках, должных стимулировать рост производства?

Ему ж и на хлеб не хватит, не говоря уже о чем-то существенном. Кому поможет рост неуплат по коммунальным платежам – а именно на них в первую очередь экономят граждане при “пиковом” финансовом положении. А потом уже придется либо продавать имущество, либо просто бегать от кредиторов.

Последнее получается не у всех – так, в конце прошлого года в Перми коллекторами был убит приятель одного такого должника, взявшего в долг 1 тысячу рублей, спустя год “волшебным образом” превратившуюся уже в 300 тысяч.

Порой эксперты успокаивают, что проблема с микрокредитами не так уж и животрепещуща – их берут меньше 10% россиян. Но это, вообще, даже если отбросить детей, больше 10 миллионов человек! Многим из которых по вине кабальной системы микрокредитования приходится выбирать между положением нарушителя законов или нищего.

Да, формально никто микрокредиты брать силой не заставляет. Ну так тоже самое можно сказать, например, и о наркотиках. Их ведь новичков тоже под дулом пистолета пробовать не заставляют. Наоборот, расписывают всевозможные радости будущего кайфа. Ну, а при взятии ссуды ожидаемой радостью служит приобретение нужной (или просто приглянувшейся вещи), а долг, ну так за несколько дней положение устаканится, деньги должны будут придти. Ну, или как-то оно все “само рассосется”. А рассасываются то такие ситуации далеко не всегда…

***

Вскользь можно заметить, что критика нынешнего премьера, а в 2010 году президента Медведева в связи с принятием закона о микрофинансовых организациях не вполне конструктивна. Соответствующий документ просто “вывел из тени” ростовщиков, которые до этого действовали подпольно или полуподпольно.

Так, по оценкам специалистов, даже в 2011 году, спустя год после принятия закона, “из тени” вышло лишь 30% микрофинансистов, спустя год – еще столько же. Остальные так и не “вышли из сумрака”.

То есть, если упомянутый в начале статьи закон от “Справедливой России” и будет принят – результатом его будет обратный “уход в тень” ростовщического бизнеса. Что можно сравнить разве что с хрестоматийным “зарыванием головы страуса в песок” – чтобы не видеть опасности.

Думается, проблему надо решать все же более фундаментально. В первую очередь - законодательным ограничением “потолка” процентной ставки, штрафных санкций и граничного превышение максимальной суммы выплат над суммой изначального долга. Помнится, еще в 11 веке в “Русской правде”, древнейшем своде законов Киевской Руси, было четко зафиксировано – кредитор может требовать от должника возврата долга не более, чем в двойном размере, независимо от оговоренных процентов, сроков возврата и т.д.

В современной России также можно прописать сходный механизм. И тогда, если то ли “микрофинансист”, то ли нанятые им “коллекторы” или просто местные бандюганы начнут требовать с должников сумасшедшие суммы – тем останется просто обратиться с заявлением в полицию. А уж та должна будет принимать меры к нарушителям российских законов, фактически, занимающихся “грабежом среди бела дня”.

И совсем было бы хорошо – если бы за такие делишки современным ростовщикам грозила если не уголовная, то очень весомая экономическая ответственность. С таким размером штрафов, чтобы они быстро почувствовали на своей шкуре, что ощущают третируемые ими должники.

Микрокредиторы перестанут выдавать деньги? Ну, даже если и так, то это вполне допустимая цена за избавления миллионов россиян от опасности долговой кабалы. Но, вообще, никуда они, миленькие, не денутся - копать землю так точно не пойдут, просто умерят свои аппетиты и доходы.

Могут упасть продажи товаров? Ну так это проблемы ритейлеров – найти в помощь своим покупателям не слегка “припудренный” финансовый криминал с его грабительскими процентами, а нормальные банки-спонсоры. Вон, те же автосалоны – они ж как-то умудряются проводить акции с организацией кредитов для покупки своих авто “под 0% годовых”. Что обычно, правда, не совсем так – но, все равно, проценты очень щадящие в сравнении со среднестатистическими.

Ну, а те же магазины в небольших городках, где все друг друга знают, там ведь тоже часто разрешают покупателям брать товар, те же продукты, например, в долг на несколько дней. Главное, чтобы его репутация честного должника была на должном уровне.

Так что проблему с микрофинансовым грабежом населения действительно надо решать – и чем быстрее, тем лучше. Только решать радикально – а не так, как с популистическими целями предлагают отдельные депутаты Госдумы.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram