• Вход
  • Регистрация
аналитика
16 Мая 2015, 13:42


Кредитная петля затягивается

3 276 18
Кредитная петля затягивается Фото: shutterstock.com / Volodymyr Baleha

"Бедняга, однако, был избавлен от одной из жизненных тревог — он не знал тягот долгов. Портной мой никогда не отпускал ничего в кредит. Его правилом было — полкроны вперед при приеме заказа, а остальное — при получении вещи".

"Пол Келвер" Джерома К. Джерома известен, конечно, меньше, чем знаменитые "Трое в лодке, не считая собаки" и даже меньше, чем еще одна популярная у нас вещь автора, "Как мы писали роман". Однако в моем личном списке значительных авторов Джером Клапка занимает почетное место благодаря в том числе и "Полу Келверу" и прочим малоизвестным романам, которые я прочел еще будучи школьником, набегая периодически на книжный рынок у ДК "Крупской".

Вышеприведенный абзац про долги намертво врезался мне в память сразу после прочтения. Сейчас – через двадцать с лишним лет после моего знакомства с книгой – я захотел перечитать эту страницу романа, и не особо догадливый обычно Гугл сходу понял, что именно я имею в виду, хотя на поиски источников других цитат мне иногда приходится тратить довольно много времени.

Что важно, книги мистера Джерома не тускнеют со временем, как это произошло в моем случае с книгами братьев Стругацких и Роберта Хайнлайна. Пожалуй, сейчас я не только склонен заочно согласиться с наблюдениями Джерома, но и могу подтвердить их собственным опытом.

Так вот, про долги… Восхитительная новость пришла вчера. На выплаты по займам москвичи направляют 30% своих доходов, ростовчане – 53%, а жители Северного Кавказа – до 70%.

Само собой, речь идет только о тех, у кого вообще есть долги. Люди без долгов в эту страшную статистику не входят вовсе. Однако ситуация является чудовищной в любом случае. Эксперты пытаются как-то сгладить гнетущее впечатление от статистики, заявляют, например, что в наших республиках Кавказа долг так высок, так как многие получают зарплату "в конвертах" и не показывают ее официально. Мне, однако, кажется более правдоподобным самое простое объяснение – азартность.

Про Армению рассказывают, что там маршрутки, курсирующие между Ереваном и вынесенными за пределами города казино, берут деньги только за проезд "туда". Возвращающиеся из казино игроки едут обратно в город бесплатно, так как народ в Армении живет азартный и зачастую проигрывается полностью.

Не знаю, насколько этот рассказ соответствует действительности, однако вполне очевидно, что азартность и желание пустить пыль в глаза зачастую приводит к тому, что люди берут совершенно не нужные им кредиты. Мне, например, банки регулярно пишут и звонят с просьбой взять кредит на какую-нибудь ерунду типа автомобиля или путешествия – и иногда, надо отметить, сладкоголосые менеджеры бывают весьма убедительны.

Несложно представить, как сложно противостоять такому давлению неопытным людям, которые заходят случайно в какое-нибудь злачное место с табличкой "Кредит за 5 минут". Я тут на днях зашел в один строительный гипермаркет, чтобы купить себе второй пылесос. Продавцы так грамотно присели на уши, что я чуть не ушел оттуда в обнимку с аккумуляторным монстром за 25 тысяч, который мне был совершенно не нужен. Спасло меня только то, что я довольно равнодушен к пылесосам в принципе, какими бы замечательными они ни были. А представьте, что человеку, которому очень нужны деньги, эти самые деньги пытаются всучить опытные кредитные менеджеры или как там они себя сейчас называют. Дескать, ты бери сейчас, заплатишь потом… Противиться соблазну в такой ситуации крайне тяжело.

Кстати, принято считать, что опаснее всего циничные ростовщики, которые сдирают с безответных граждан по 100-200% годовых. Мне однако кажется, что чем кредитная ставка гуманнее, тем в большую кредитную задницу можно с её помощью залезть. Как шутят наши эмигранты, "прошел всего год с момента, когда я приехал в США, а у меня уже долг в полмиллиона долларов".

В России, что характерно, одолжить полмиллиона долларов не так-то просто. И сумму такую первому попавшемуся никто не даст, и проценты по ней придется платить такие, что люди со средней зарплатой сразу оказываются не у дел. А в Соединенных Штатах – пожалуйста. Растянул тело кредита на 30 лет, и плати себе по 0,3% в месяц до конца жизни.

Так что если в России запутавшийся должник имеет неплохие шансы затянуть пояс на две дырки и звероподобным усилием за несколько лет вытянуть себя из кредитного болота, то там, где кредитная ставка "гуманнее", такой фокус уже не пройдет. Помните трогательное видео, где семья американских пенсионеров плачет, так как их сын выплатил их ипотеку? Купленная в кредит американская мечта с годами превращается из мечты в кошмар:



Сейчас в США намечается очередной масштабный кризис. Цены на земли сельхозназначения упали – впервые с восьмидесятых годов прошлого века.

Эксперты предполагают, что нынешнему поколению американцев "повезет" лично увидеть повторение хорошо знакомой им по фильмам и книгам Великой Депрессии тридцатых годов – только на этот раз, вероятно, в куда как более тяжелом варианте. Кроме всего прочего будет похоронена и кредитная экономика. Эпоха дешевых кредитов для американцев, судя по всему, заканчивается.

У России в этой ситуации есть шанс начать учиться на чужих ошибках – покуда мы не увязли в кредитах слишком глубоко. Нашим законодателям пора уже потихоньку осознать, что интересы банков иногда серьезно расходятся с интересами общества.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Если заметили ошибку, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Помочь проекту


Новости партнеров
Реклама
ОБСУЖДЕНИЕ
Чтобы оставить комментарий, необходимо
зарегистрироваться или авторизоваться
или вы можете оставить анонимный
комментарий без регистрации.
Игорь Пинский
Зло - это финансовая безграмотность. А кредиты - финансовая услуга.
Взял квартиру в ипотеку на этапе котлована. Она к сдаче подорожала на полляма, годовой процент по ней ниже чем сейчас официальная инфляция. Плюс кризис, вообще подарок, он закончится, доходы вырастут, а долг фиксированный, в рублях, останется. Досрочно выплачивать есс-но не собираюсь. Брал потреб на машину(часть), выплатил за год вместо пяти, переплатил пару-тройку баков бензина, зато за тот год активно ей пользовался, объездил крым с семьей и не парился по поводу занесенных снегом гаражей.
1
Аноним
Аноним
ОАЭ
Игорь, я согласен с Вами абсолютно, что главная проблема это отсутствие образованности в финансовом отношении. Но не согласен с Вашим подходом к кредитам. Фиксированный долг, как Вы верно заметили останется, а вот фиксированный доход, это уже вопрос. Кто может быть так уверен, что доход обеспечен ему на весь период долга? Это иллюзия, если кто-то и думает, что все будет хорошо с этим. Зачем рисковать так, не понимаю. Только о личных кредитах говорю сейчас. Спасибо.
1
Игорь Пинский
Оценка и учет рисков потери(снижения) дохода, как мне кажется, тоже относится к финансовой грамотности. А у меня подход на самом деле достаточно прост - если ежемесячный платеж(суммарный) не напрягает, то есть не требует экономии на основном(тут конечно сам определяет что для семьи основное), то о таком кредите можно и задуматься. Ну или образно, если есть 80-90% на машину, то можно занять остаток, но никак не наоборот(если машина не для работы)
0
Михаил Уральский
Кредит для физлица-зло.
Крайне мало жизненных ситуаций, когда целесообразно брать кредит.
В большинстве случаев это понты чистой воды.
Приятно чувствовать себя крутым и богатым, хотя бы ненадолго.
2
Алексей Сторожев
жить надо по доходам, а если влазить в кредит - знать и трезво рассчитывать силы, делая еще скидку на всякие нежданчики, как зимой прошлого года.
2
Dima Nosov
Dima NosovВетеран50 комментариев
"Интересы банков иногда серьезно расходятся с интересами общества" (с).
Эти интересы практически всегда расходятся с интересами общества, ибо это заложено в самой сути противостояния кредитора и должника. А вот доить это самое общество банки научились, ибо за счёт этого живут ( часто совсем даже нехило ).
0
Игорь Пинский
А какая коммерческая организация живет на благотворительных началах? Вы за свою работу наверно тоже деньги получаете.
0
39регион Рябец Илья
Брал [censored] кредит ( ноут крякнулся ) в Самарском РусФинансБанке...40% годовых.
Выплатил пол-года назад. Больше в такие игры не играю. Названивают и эсэмэсят до сих пор,
уже задолбали. Таким "банкам" вообще надо кислород перекрывать.
0
Игорь Пинский
1. Силой заставляли подписываться под 40%? Обязаны предоставить график выплат, по которому видно "чо-почем". Тогда какие претензии?
2. Ноут для работы или просто шоб було? Для меня комп - рабочий инструмент, если вдруг окажется что-то полетит и денег совсем нет, то я на 100% согласился бы, тк все равно отбилось бы за месяц.
0
39регион Рябец Илья
Без ноута никак, хотя им и не зарабатываю, просто процентные ставки порой удивляют.
Складывается впечатление, что некоторые банки берут западные кредиты под 5%, конвертируют
и выдают нашим согражданам под процент в разы дороже. Этого же банка кругом понатыканы
платёжные терминалы с комиссией в 6%.
0
Игорь Пинский
А под сколько процентов по вашему банк должен давать кредиты? Как за мифической заграницей? Так ведь в рублях берете и рублевая инфляция совсем не такая как в $ или в евро. Не забудьте про ставку рефинансирования, нормы резервирования, риски невозвратов, содержание собственного штата, а также не забудьте что это коммерческая организация, то есть она должна зарабатывать, акционерам платить и т.д. и т.п.
ps банк поменяйте, 40% это что-то дофига. У меня по кредитке столько, но кредитная карта самый невыгодный кредит из того что обычно банк предлагает, хотя если вовремя рассчитываться до бесплатно. Тот же ноут "до зарплаты" по кредитке вообще без процентов берется, 40% начнет считаться если прошляпить отчетную дату.
0
39регион Рябец Илья
Знакомый живёт в Миннесоте, белый вменяемый, говорит у них под дом ( долговременный кредит) ставка 3%, под машину до 5%. Как то так.
Сам кредитами стараюсь не пользоваться. 40% - это правда, брал в августе прошлого года, шесть платежей.
0
Игорь Пинский
Самый главный вопрос - какая инфляция в штатах и какая у нас? Ставка кредита ну никак не может быть меньше инфляции + это не единственный фактор. Кроме того 5% на машину там дать могут только при хорошей кредитной истории. Наши пока эту историю учитывают только в вопросе дать/не дать, но все еще впереди. "Борзые" банки потому что население мягко говоря не образовано, иначе я не знаю как в здравом уме идут во всякие быстроденьги и пр. Когда поумнеют клиенты, начнется конкуренция между банками. Но опять же, инфляция, резервные и страховые фонды никто не отменит.
0
Аноним
Аноним
Россия, Москва
> население мягко говоря не образовано
С такой логикой нужно тогда и наркоту разрешать продавать - просто население при этом 'образовывать'. Однако ж почему-то запрещают.
0
Игорь Пинский
С какой такой? Если люди идут в быстроденьги, то эти быстроденьги будут существовать. Ничего незаконного в их деятельности нет. А то что там годовые проценты трехначными числами обозначаются - так это бизнес стратегия и она работает. Как тут не вспомнить про поговорку о лохе
0
Аноним
Аноним
Россия, Москва
> С какой такой?
А вот с такой (ничего не трогал - только заменил названия):
Если люди идут к наркотикам, то эти наркотики будут существовать.
Бизнес стратегия в данном случае - банальное удовольствие, точно такое же, как, кстати, и при кредитах, ибо 99% кредитов берутся не на что-то РЕАЛЬНО обходимое необходимое, а на всякую [censored] вроде планшета или новой гламурной машинки (ну да, старой-то уже аж целых 3 года! как же на ней ездить-то, боже-ж-мой?!). Т.е. элементарная эксплуатация человеческих СЛАБОСТЕЙ.
0
Аноним
Аноним
Россия, Санкт-Петербург
А я не видел этого видео, трогательное .
1
Аноним
Аноним
Россия, Москва
На выплаты по займам ... направляют 30% своих доходов, ... – 53%, а ... – до 70%
Почему обязательно азарт? Я за кредит на квартиру платил более 65% от своего дохода, просто доходы позволяли нормально жить на остававшиеся, не ограничивая свою семью. Я к тому, что причин такой процентовки может быть много.
4
наши услуги
Видео
Реклама
Новости партнеров