Несколько соображений о банках, инфляции и кредитах

Николай Стариков недоволен тем, что Сбербанк России даёт в России кредиты под 21,5%, а в Чехии — под 7% в год. По мнению Николая Старикова причина заключается в том, что наш Центробанк, которому принадлежит контрольный пакет Сбербанка, завышает стоимость кредитов, делая нашу экономику неконкурентоспособной:

http://nstarikov.livejournal.com/1494259.html

В целом я согласен с этим утверждением: кредиты в России недопустимо дороги. Что касается вредителей в Сбербанке — сомневаюсь, что там есть в заметных количествах агенты США. Полагаю, главная проблема как Сбербанка, так и Центробанка в том, что эти структуры управляются хоть и честными, но не вполне компетентными людьми: либералами, которые были вскормлены в девяностые годы на западных мифах и до сих пор верят в сказки про «невидимую руку рынка».

Наши экономисты в принципе не способны понять, что спекулянты представляют собой большую опасность, а бездумное извлечение прибыли из населения скорее тормозит экономику, нежели развивает её.

Конечно, было бы здорово указать всей этой камарилье на дверь. Но кто тогда придёт на их место? Напомню, что ВШЭ и РЭШ государственников не готовят — выходцы из этих заведений считают бездумную либерализацию единственным рецептом на все случаи жизни…

Впрочем, это тема для отдельного большого обсуждения. Сегодня я хочу поделиться некоторым количеством соображений, которые часто упускаются из виду при обсуждении кредитов.

1. Потребительские кредиты и кредитные карты — это однозначное зло для тех, кто ими пользуется. Ростовщиков отнюдь не зря так сильно ненавидели во всех книгах до XIX века: активное пользование кредитами ведёт не к «американской мечте» в виде нашпигованного благами цивилизации домика с гаражом, а к подсаживанию на «кредитную иглу», которая заставляет бесконечно отдавать часть своей зарплаты банку.

2. С автокредитами и ипотекой не всё так однозначно: при наличии хорошей деловой хватки зачастую можно обратить эти инструменты себе на пользу. Так, например, иногда автокредиты дают в рекламных целях под 0% годовых, что позволяет досрочно погасить кредит на следующий после покупки автомобиля день, конвертировав тем самым кредит в хорошую скидку.

Отмечу, что если уметь, можно выигрывать и в казино. Однако для того, чтобы выигрыш заключался в чём-то посущественнее бесплатных закусок, надо иметь реально хорошие мозги математика, чтобы запомнить муторную стратегию выигрышных последовательностей.

То же самое относится к кредитам. Есть масса простых способов сэкономить по мелочи при помощи кредитных карт. Однако обычно получается как с казино: деньги проигрываются, и банк остаётся с большим плюсом. При этом люди, которые реально могли бы переиграть банк, такими пустяками не занимаются, они играют в других местах.

3. Очень неплохо можно выиграть и в ипотеку — например, если вы купите в ипотеку недвижимость сегодня, а через три года недвижимость резко взлетит в цене, а ваша зарплата также резко повысится. На периоде 2000-2008 годов многие решили свой квартирный вопрос именно таким образом.

Однако игра всегда остаётся игрой, и здесь можно как выиграть, так и проиграть. Поэтому если есть возможность не ввязываться в ипотеку, конечно же, лучше купить жильё каким-нибудь иным способом.

Отмечу очевидный факт: если человек способен выплатить ипотеку, значит, способен он и накопить на квартиру без ипотеки.

4. Про тех, кто берёт кредиты в долларах, а получает зарплаты в рублях, ничего писать не буду. Им и так сейчас несладко.

5. Плавно перехожу к менее очевидным вещам. Последний пару недель я был прямо-таки завален возмущёнными возгласами: «рубль упал, моя зарплата обесценилась вдвое, меня ограбили».

Хорошо, господа, вот вам гешефт. Если вы не верите в официальные цифры инфляции, которые последние годы не превышали 7% годовых, а в 2014 году слегка вылезут за 10%, у вас есть замечательная возможность нажиться на глупых банкирах.

Берёте кредит под 15% годовых под залог квартиры. Покупаете на него гречневой крупы, долларов или того товара, который, по вашему мнению, будет резко дорожать. Потом, когда цена рванёт вверх, с выгодой продаёте товар и навариваетесь на банке.

Обратите внимание: поезд ещё не ушёл. Цены на подержанные автомобили, например, пока что стоят на месте, равно как и цены на квартиры. Надо торопиться.

На всякий случай: я, конечно же, шучу. В банках дураков нет, и вы можете быть уверены, что уровень инфляции будет меньше, чем самая выгодная процентная ставка по кредитам у любого крупного банка. (Это условие не всегда верно, однако в России оно почти всегда соблюдается).

Таким образом, разговоры об инфляции в 30% и 50% — это пустая болтовня. Если бы у нас была инфляция хотя бы в 20%, можно было бы надувать банки, беря рублёвые кредиты и покупая на них доллары. На практике же этот метод не работает.

6. По поводу кредитов для малого бизнеса. Да, они очень помогают — когда есть возможность взять кредит под несколько процентов годовых, как на Западе. Когда же малый бизнес вынужден брать кредиты под 18% и выше, как в России, кредиты превращаются в гири на ногах.

Использовать кредиты я руководителям малого бизнеса категорически не рекомендую: разве что краткосрочные, под финансирование конкретных разовых сделок.

В качестве альтернативы кредитам нашему малому бизнесу разумно использовать собственные средства. То есть, тупо накопить. Отказаться от экзотической поездки в горную страну, поездить ещё немного на старой машине, не выкидывать кучу денег на имиджевую акцию или на сомнительный проект, который «выстрелит» неизвестно как и неизвестно когда.

Несколько лет экономии — и та сумма, которую пришлось бы отдать банку в виде уплаты за кредит, лежит на вашем счету и позволяет вам спокойно работать.

Вообще, слегка отвлекаясь в сторону, отмечу, что главная проблема нашего малого бизнеса — это отнюдь не дорогие кредиты, не «удушающие» налоги и не суровые чиновники. Три главные проблемы нашего малого бизнеса — это раздолбайство, транжирство и некомпетентность.

7. То же самое, в общем, относится и обычным потребителям. Копить стратегически выгоднее, чем брать в кредит. Даже если в какой-то момент вам и удастся что-то сэкономить при помощи кредита, в итоге казино всё равно почти наверняка заберёт своё.

Процитирую ещё раз откровенные слова наших банкиров, сказанные на банковском форуме Адама Смита:

http://www.rbc.ru/finances/02/12/2014/547ded21cbb20fc2fd9077c4

«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», – заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», – уточнила она.

…

Выступавшие на форуме  банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5–7 лет в среднем. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», –  сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт.

Банковский бизнес очень выгоден — причём особенно хороший доход даёт работа с физическими лицами. Сравнить по доходности розничный банковский бизнес можно с торговлей алкоголем и с казино.

С обратной стороны — со стороны потребителя кредитов — ситуация аналогичная. Постоянно брать кредиты — это как постоянно пить или постоянно ходить в казино. Весьма дорогостоящая привычка.

Оригинал

Подписывайтесь на наш канал в Telegram