Visa и MasterCard заставят играть по российской системе

С чего все началось?

В конце марта прошлого года стало ясно, что Россия не собирается отказываться от Крыма и двух миллионов своих граждан. Присоединение новой республики уберегло русских людей от гражданской войны, и стало одним из важнейших вех в новейшей отечественной истории. Соединенные штаты усмотрели в этом акте прямую угрозу своей безопасности и  пустили в ход экономические санкции. 21 марта в банках "Россия", "Северный морской путь", "Инвесткапиталбанк" и СМП Банк были остановлены операции в Visa и MasterCard. Официально это было связано с санкциями против инвесторов банка, но пострадали клиенты. Обе платёжные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США.

Поскольку изначально санкции со стороны ЕС и США были наложены на различные российские отрасли не только из-за Крыма, но и в связи с общей позицией РФ по украинскому вопросу, предсказать новые санкции смог бы даже далекий от политики человек. Двух дней точечного финансового коллапса оказалось достаточно, чтобы Россия приступила к созданию своей системы платежей, дабы не зависеть от внешнеполитических отношений. Об этом оперативно заявил Президент России:"Очень жаль, что некоторые компании приняли решение об известных ограничениях. Я думаю, что это приведет просто к потерям определенных сегментов рынка для них и рынка весьма выгодного. Но это не наше решение, мы должны защищать свои интересы, и мы будем это делать".

Очевидно, что ЦБ должен был проделать колоссальную работу: создать бизнес-модель, необходимые стандарты приложений, безопасности, полностью создать программное обеспечение. Усложняло ситуацию и то, что не все российские банки работают на одном и том же ПО. Вопросы возникали и по техническим, защитным тонкостям нацсистемы. Помогло разработчикам еще и то, что это не первый опыт работы с российскими платежными системами. «Юнион Кард», «Золотая Корона», «ПРО100» - не такие известные, как Visa и MasterCard, но со своими задачами справляются, хоть и не в масштабах всей страны.

Скептики в шоке

В обморок попадали скептики и далекие от финансовой аналитики российские либералы. Одна часть весело свалила за бугор, предварительно распотрошив старый бабушкин матрас в поисках валюты, а другая осталась в России гадать на кофейной гуще. В блогах либеральных изданий неоднократно проскакивали безумные мысли о банковской и человеческой несостоятельности патриотов. Например, на "Эхе Москвы" новость про запуск НСБК отреагировали параноидально:"Забавно, но что такое национальный платежный центр, когда оплата идет картами Виза и Мастеркард? Это называется фуфло и профанация, потому как ничего не меняет. Просто будут заблокированы карты неугодных пользователей. И все."Там же комментарий оставила чья-то бабушка, судя по логике сообщения: "Опасно доверять этой системе, она очень сырая - можно облапошиться так, что всю свою жизнь дураком будешь ходить".

Пустые угрозы

В декабре 2014 года случился очередной виток конфликта на юго-востоке Украины. США и Евросоюз привычно обвинили Россию в эскалации конфликта и предсказуемо подбросили дровишек в костер, вспомнив старые угрозы в финансовом секторе. Однако угрозы так и остались угрозами, а еще одна попытка давления непосредственно на Крым, который действует на США, как красная тряпка на быка, прошла почти незаметно. Напомню, тогда международные платежные системы Visa и MasterCard объявили об уходе с рынка полуострова из-за введения санкций США. "Крупнейший на полуострове Российский национальный коммерческий банк эмитирует только карты российской национальной платежной системы ПРО100. Они обслуживаются в банкоматах и POS-терминалах РНКБ без сбоев", - пояснили в банке.

Белый дом в одностороннем порядке решил, что с Россией надо прекратить все финансовые отношения, отключив от системы международных банковских расчетов SWIFT. Об этом заявлял Барак Обама, выступая перед американскими деловыми кругами в декабре 2014 года. По его словам, США "продолжат оказывать давление на Россию", сохраняя санкции и добиваясь от Москвы изменения своего политического курса. Но сам SWIFT и его руководителей в Бельгии никто, разумеется, не спросил. Последние всячески отрицают, что на них можно оказать политическое давление, и никому, кроме золотого тельца, они не поклоняются. Да и нужны они исключительно для ускорения финансовых операций, поскольку главная цель SWIFT - оперативно подтверждать транзакции и финансовые операции между банками. Никакой другой ценности система не несет.

Собственная система

На угрозу Обамы отреагировал глава госбанка ВТБ Андрей Костин. "Мы уже создали собственную систему, которая может заменить SWIFT. Также мы ведем переговоры с партнерами из Китая. Но я хочу подчеркнуть, что если это случится, то приведет к резкому ухудшению отношений между США и Россией. На следующий день и посол США в Москве, и посол России в Вашингтоне могут уезжать. Это уже происходило на примере отношений США и Ирана. И следствием стало прекращение политического диалога и любых других отношений между странами", - объяснил Костин, выступая на Всемирном экономическом форуме в Давосе.

Декабрьские угрозы совпали с пробным запуском национальной системы платежных карт (НСПК). Взаимодействие с НСПК организовали те банки, которые входят в не национально значимые международные платежные системы. От НСПК эти банки уже получили все операционные услуги на всей территории Российской Федерации. Глобальный тест новой системы с 15 декабря начали проводить Газпромбанк, банк «Россия», МДМ-банк, СМП-банк, Альфа-банк, банк «Александровский» (Санкт-Петербург). Пока банки работают в тестовом режиме, и, судя по сдержанным комментариям в СМИ, до весны о результатах теста специалисты не распространяться не намерены.

Известно лишь, что банки проводят операции по картам MasterCard через НСПК и ведут переговоры с крупнейшей международной карточной системой Visa.  До конца марта по-новому будут работать и остальные российские банки. Вторая крупнейшая международная карточная система — Visa, у которой альтернативного выхода не останется — пока в процессе переговоров с Центробанком и НСПК.

Разумеется, подобные национальные проекты были созданы не только в России. Японская JCB (Japan Credit Bureau) и китайская UnionPay работают больше 10 лет, и Россия может реализовать некоторые наработки, не тратя лишнее время на эксперименты со своей системой. Восточным странам было легче организовать процесс, поскольку им не мешали санкции. Именно они подгоняли Центробанк и Госдуму, которые грамотно сработали в законотворческом и технологическом плане.  В итоге НПС создана на базе нового ОАО, и подконтрольна банку России, так как контрольный пакет принадлежит ему.

Так что скептикам шах и мат. Я уж и не говорю, что план по созданию НСПК выполнили досрочно. Система должна была быть презентована в мае, но это не повод говорить о том, что она сделана плохо. Финансистов и банкиров в принципе трудно назвать оптимистами (работа у них такая), но, если они во всеуслышание объявили о запуске, дело за малым. Самая большая опасность, по мнению банкиров в том, что система будет на первых парах запущена без НСПК защитной программы 3D Secure (она ограничивает покупки через интернет). Но если на решение этой проблемы уйдет от трех до шести месяцев, то это будет не так критично для рынка, считают специалисты.

Что дальше?

Почти год прошел, чтобы сделать определенные выводы о влиянии санкций на российский банковский сектор. Если его и тряхнуло, но российский обыватель этого не заметил, скорее это внутрибанковские разборки, о которых мы не узнаем из-за специфики отрасли. Но одно можно сказать точно:  "цивилизованные" западные и европейские страны пошли по пути регресса, когда объявили о санкциях, ведь никто существенно от их введения не выиграл, мимолетное моральное удовлетворение Вашингтона не считается.

Финансово и технологически США пострадали гораздо сильнее. Свернуты многие международные проекты в области космоса и науки, экономики и торговли, и все они опирались, прежде всего, на кэш, который перетекал по тысячам карт. Так что вопрос "кто сам себе злой Буратино?" перешел в разряд риторических.

Российская сторона неоднократно заявляла о контрпродуктивности различного рода санкций. Мы, наоборот, стремимся выйти с выигрышем из искусственно созданного кризиса. И в первую очередь, это касается банковского сектора. До 2014 года в России не существовало конкурентоспособных платежных систем. Они не имели карточного блока, единого расчетного центра, единого клирингового центра и жесткого закона, обязывающего банки выпускать карты НПС. Теперь такая система есть, и это значит, что санкции не разрушают Россию, а усиливают ее.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram