Банковские вклады россиян: стричь или не стричь

Минфин предложил внедрить новую для российских банков процедуру - bail-in. Ее суть заключается в принудительной конвертации крупных депозитов (от ста миллионов рублей) в капитал проблемных банков для их финансового оздоровления. Поначалу было запланировано, что такая практика будет применяться лишь в отношении юридических лиц, однако замминистра финансов Алексей Моисеев не исключил, что в России новый закон может коснуться и физических лиц. В принципе, ничего особенного в этом нет: по сути экономической деятельности физлица со столь крупными вкладами особо и не отличаются от юрлиц.

Давайте разберемся подробнее в этой доселе незнакомой для России процедуре bail-in, а именно изучим опыт ее недавнего применения за рубежом и сформулируем основные преимущества и недостатки.

Процедуру bail-in (или, как ее еще неформально называют, "стрижку" депозитов) впервые применили во время кризиса на Кипре еще в 2013 году. После чего крупнейшие вкладчики Банка Кипра в принудительном порядке стали его акционерами. При этом десятки тысяч держателей депозитов в Bank of Cyprus, включая большое количество россиян, получили акции банка в обмен на часть вкладов. В частности, власти Кипра принудительно обменяли 47,5% от вкладов размером свыше 100 тыс. евро на акции банка.

Как видно, данная практика весьма неоднозначно отражается на вкладчиках, банках и даже государстве. Для последних bail-in в нынешних условиях кризиса весьма полезен и даже необходим.

Во-первых, это снизит нагрузку на бюджет. Если бы не "стрижка" депозитов, государству пришлось бы использовать бюджетные средства для поддержки банков. Поэтому в нынешних условиях сложной внутриэкономической ситуации оно ищет дополнительные источники финансирования банковского сектора. Как видно, поиски привели к вкладчикам.

Во-вторых, такая практика поможет застраховать банковский сектор от кризисных ситуаций, с которыми будет очень сложно справиться. В руках банкиров появится еще один удобный инструмент финансирования своей деятельности, что также увеличит их независимость от государства.

Но, несмотря на вышеперечисленные плюсы, внедрение процедуры bail-in связано с огромными рисками, которые могут привести и вовсе к весьма негативному влиянию на депозитную базу. Последствия могут быть плачевны. Посудите сами:

Во-первых, это больно ударит по клиентам банков. Лишит их вклады гарантии неприкосновенности. Крупнейшие вкладчики будут претерпевать неудобства, связанные с принудительной конвертацией их личных средств. Если гражданин Российской Федерации сумел заработать такие средства, исправно платил налоги, почему он лично должен финансировать банки из своего кармана?

Во-вторых, это больно ударит по репутации отечественных банков. Надо отметить, наиболее состоятельные россияне и так хранят средства за рубежом. В частности, во время кипрского кризиса, когда "стрижка" депозитов была применена впервые, пострадало много россиян, хранивших свои сбережения на этом средиземноморском острове. Уже тогда. После нововведения, пожалуй, последние отечественные богачи, которые еще что-то держат на Родине, заберут свои средства и вывезут за рубеж.

Как видно из вышеперечисленного, "стрижка депозитов" имеет как плюсы, так и минусы. Причем, для государства и банков лишь плюсы, для вкладчиков лишь минусы. Ситуация не из приятных: интересы государства в сфере спасения банков совершенно не совпадают с интересами наиболее обеспеченных вкладчиков, что может негативно отразиться на внутриполитической обстановке в стране.

Настораживает возможное разрушение института неприкосновенности банковских вкладов. Напомним, наша страна имеет очень давние банковские традиции, еще в 1786 году в результате реорганизации дворянских банков был создан Заемный банк, который в скором времени реализовал правило неприкосновенности вкладов. В наше время банковское законодательство многих западных государств закрепляет эту неприкосновенность. Ее уничтожение в России попросту уничтожит доверие вкладчиков и станет ассоциироваться с новым "раскулачиванием" наиболее состоятельных россиян в пользу государства.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram