Нелиберальная сторона Центробанка России

История чистки банковского сектора на прошлой неделе получила продолжение: 8 октября ЦБ РФ отозвал лицензию у «Альта-Банка» и банка «Интеркоммерц», а 15 февраля – у банка «Универсальные финансы» и Капиталбанка. Причиной такого решения стало неисполнение кредитными организациями федеральных законов и нормативных актов Банка России.

Сокращение числа банков – устойчивая тенденция в российской финансовой системе. За период с января 2004 г. по январь 2016 г. число кредитных организаций было сокращено на 596 до 733. Только за последние два года лицензии были отозваны у 1/3 от этого количества.

В число жертв регулятора попадали как банки из последней десятки рейтинга, так и банки из первой сотни. Например:

• Банк «Внешпромбанк»: 37-е место в списке крупнейших российских банков, активы оценивались в 269,7 млрд рублей, дата отзыва лицензии - 21.01.2016;
  
  
• Банк «Петрокоммерц»: 38- е место в списке крупнейших российских банков, активы оценивались 262,6 млрд рублей, дата отзыва лицензии - 15.06.2015;
  
  
• Банк «Российский кредит»: 48-е место в списке крупнейших российских банков, активы оценивались в 182,6 млрд рублей, дата отзыва лицензии - 24.07.2015;
  
  
• «Интеркоммерц»: 68-е место в списке крупнейших российских банков, активы оценивались в 98,4 млрд рублей, дата отзыва лицензии - 08.02.2016;
  
  
• «Мастер-Банк»: 74-е место в списке крупнейших российских банков, активы оценивались в 70 млрд рублей, дата отзыва лицензии - 20.11.2013.

Пример последнего даже привлек внимание иностранных СМИ и был назван «выдающимся случаем краха», поскольку клиентами «Мастер-Банка» были 3 млн человек и 230 банков, по числу банкоматов в России он занимал третье место и пятое - по количеству выпущенных пластиковых карт.

«Русская служба» BBC тогда обосновала отзыв лицензии стремлением ЦБ РФ к «сверхконцентрации» российского банковского сектора и даже увидела дополнительную подоплеку в принятом решении:

«Почему, если надежность банка вызывала вопросы уже давно, решение отозвать лицензию было принято только сейчас?»

В законе «О банках и банковской деятельности» в ст. 20 дан исчерпывающий список причин, по которым Банк России может принять решение об отзыве лицензии, после чего, согласно ст. 23.1 закона, кредитная организация должна быть ликвидирована.

Если обобщить список из более чем 20 пунктов, к числу основных поводов можно отнести:

1.  Нарушение законодательства;

2.  Утрату способности выполнять требования по кредитным обязательствам;

3.  Снижение величины уставного капитала;

4.  Предоставление недостоверной отчетности;

5.  Участие в отмывании доходов;

6.  Желание ЦБ повысить уровень доверия к банкам;

7.  Потерю ликвидности.

Согласно закону, отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных Федеральным законом, - не допускается. Но иногда восьмой, неофициальной причины называется желание Банка России сократить количество кредитных организаций.

Подтверждая эту теорию, эксперты зачастую говорят о стремлении государства увеличить капитализацию государственных же кредитных организаций за счет закрытия мелких банков как о главном мотиве действий ЦБ РФ. Другими словами, регулятор помогает обеспечить госбанкам приток новых клиентов без увеличения привлекательности ставок по вкладам и кредитам с их стороны. При этом отмечается, что вскрытые коррупционные схемы якобы являются побочным продуктом такого стремления.

Даже если не брать во внимание такую банальную деталь, как обязанность ЦБ РФ реагировать на любое нарушение законодательства кредитной организацией, что само по себе не вяжется с отведенной регулятору в таких теориях ролью «злого полицейского», - то в качестве контраргумента можно отметить, что все взаимодействия между участниками банковской системы регулируются законом конкуренции. В конечном итоге только потребитель решает, куда ему нести деньги и где брать кредит - в коммерческом банке или банке с государственным участием.

Желая усмотреть в действиях ЦБ РФ некую предвзятость к госбанкам зачастую упускается другая, более важная с точки зрения государственной экономической политики тенденция.

Резкий рост количества отозванных лицензий у кредитных организаций приходится на конец 2013 – начало 2014 года. Именно к этому моменту относится упомянутый выше «выдающийся случай краха» «Мастер-Банка», и именно за несколько месяцев до этого в Банке России меняется председатель – 24 июня 2013 года на эту должность назначается Эльвира Набиуллина.

Появление в любой организации нового руководителя неизбежно сопровождается изменениями в ее политике. Таким образом, на вопрос «Русской службы» BBC о том, почему решение отозвать лицензию у «Мастер-Банка» было принято задолго до того, как его надежность стала вызывать вопросы, - можно ответить, что для принятия подобных решений появилась политическая воля. Она выразилась не только в смене принципов деятельности ЦБ РФ, но и в изменении приоритетов государственного экономического развития.

Мировой экономический кризис 2008-2010 годов четко обозначил приоритеты российской экономики на тот момент. Так, в 2008 году бюджетные расходы на антикризисные меры составили 1089 млрд рублей (2,6% ВВП). Из них 785 млрд было направлено на укрепление финансового сектора, и только 304 млрд – на поддержку реального сектора экономики. Всего в рамках антикризисных мер на поддержание банков правительство потратило 5,4% ВВП.

Тогда с помощью принятых мер удалось добиться стабилизации экономики. Но новый виток кризиса, впоследствии «сдобренный» изрядной порцией санкций, поставил перед государством новые задачи: необходимо было укрепить реальный сектор, создать и воссоздать конкурентоспособных производителей и целые отрасли.

В таких условиях тратить триллионы рублей на поддержку финансового сектора было бы смерти подобно. И потому для минимизации лишних расходов необходимо было разобраться с неустойчивыми банками и другими вызывающими опасения организациями финансового сектора.

В пользу этой теории говорят несколько моментов:

Во-первых, повышение размера страхового возмещения по вкладам до 1,4 млн рублей (и возможное увеличение этой сумму до 5 млн). Такая мера была необходима для предотвращения социального взрыва и защиты интересов как можно большего числа вкладчиков.

Во-вторых, регулятор стал относиться более требовательно не только к банкам, но и к страховым компаниям и к микрофинансовым организациям.

10 февраля глава департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук сообщил, что около 130 страховых компаний попадут под прессинг со стороны регулятора. По прогнозам ЦБ, до конца 2016 года дотянут лишь 200 из более чем 300 действующих на рынке страховщиков. Показательно, что подобная практика набирает обороты вопреки просьбам о послаблениях со стороны ЦБ.

Параллельно с этим в 2015 году регулятор активно исключал из реестра микрофинансовые организации, предварительно разделяя их на микрофинансовые и микрокредитные. Сегодня процесс ужесточения условий для МФО продолжается: на прошлой неделе Совет Федерации принял Постановление о парламентском запросе председателю Центрального банка Эльвире Набиуллиной по вопросу регулирования деятельности микрофинансовых организаций. Скорее всего, оно обернется для МФО появлением новых инструментов регулирования их деятельности.

Наконец, в антикризисном плане на 2016 год, который сейчас активно дорабатывается в правительстве, для поддержки банковского сектора РФ практически ничего не предусмотрено. Об этом заявил заместитель министра экономического развития Олег Фомичев.

В итоге можно сделать вывод, что чистку финансового сектора нужно объяснять скорее не желанием достичь «сверхконцентрации» или помочь госбанкам «докапитализироваться», а стремлением снизить риски и стимулировать развитие ее реального сектора.

Такие действия Центробанка России опровергают устоявшийся миф о либеральности регулятора. Активное влияние на участников рынка, введение дополнительных ограничений и сокращение конкуренции никак не сочетаются с главным принципом экономического либерализма – принципом невмешательства.

Однако в кризисных ситуациях особое внимание нужно обращать не на убеждения, а на реальные действия. Согласно наиболее популярной сегодня точке зрения, в ближайшие годы количество кредитных организаций должно быть сокращено до 300. На современном этапе это наиболее соответствующая экономическим реалиям цифра: отсутствие роста спроса на кредитование делает наличие большего количества банков излишним.

300 банков – некий параметр, по которому можно будет в дальнейшем оценивать действия ЦБ РФ в банковской сфере.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram