• Вход
  • Регистрация
аналитика
5 Июля 2015, 18:34


Самозатягивающаяся удавка Центробанка

4 012 40
Самозатягивающаяся удавка Центробанка Фото: rublpadaet.ru

Центральный Банк начинает борьбу с завышенными ставками по кредитам. Точнее, поправлю журналистов, продолжает — так как кое-какие ограничения для банков были введены уже давно.

Например, ещё в мае 2008 года, как раз во время первой волны Суперкризиса, ЦБ заставил банки доводить до заёмщика полную стоимость кредита, включая все возможные сборы и комиссии, которые только могли придумать хитрые банкиры.

Вообще я с некоторым ужасом вспоминаю кредитный рынок нулевых годов. Тогда я был куда как менее опытным предпринимателем, чем сейчас, и относился к кредитам без должной осторожности, как к нормальному рабочему инструменту. Однако кредиты под 80% годовых — а тогда мелкому бизнесу как раз примерно под такие проценты деньги и предлагали — отпугивали даже меня.

Отмечу, что грань между кредитами для мелкого бизнеса и потребительскими кредитами очень тонка. Вот нужно предпринимателю, например, срочно починить свою фуру, чтобы дальше возить на ней нужные стране грузы. Что, даст ему банк кредит как индивидуальному предпринимателю?

Далеко не факт. Банки «ипэшников» не любят. Но вот кредит «на отпуск» или «на личные нужды» такой вот владелец фуры вполне может получить. Проценты, конечно, будут конскими, однако из двух — простоя основного средства производства и переплаты по кредиту — логика подсказывает предпринимателю выбирать меньшее зло. Те 20 тысяч рублей, которые предприниматель потеряет на переплате, он отобьёт с одного хорошего заказа.

Обратите внимание: я ни в коем случае не хочу сказать, что брать кредиты под большой процент — это нормальный путь ведения бизнеса. Отнюдь. При нынешних ставках по кредитам однозначно выгоднее работать «на свои». Для тех же, кто думает, будто накопить ничего нереально, приведу простое соображение: если ваш бизнес позволяет брать кредиты под 40% годовых, значит он достаточно рентабелен, чтобы вы могли скопить нужную вам сумму за весьма короткий срок.

Вообще меня часто укоряют в том, что я мало пишу о проблемах России. Хорошо, пожалуйста, вот вам одна из весьма серьёзных наших проблем: кредиты. Что бы нам там ни говорила реклама, люди плохо приспособлены для жизни в кредит. Только после того, как я закрыл все свои кредиты, я понял, какой груз давил на меня все эти годы.

Конечно, как сказал классик, «человек — это такая скотина, которая ко всему привыкает». Изучение статистики по продолжительности жизни в разных странах мира показывает, что сами по себе кредиты жизнь особо не укорачивают. Однако они делают её хуже — это факт.

В идеальном государстве, которое существует в моём воображении, потребительских кредитов нет вовсе. Люди там живут, как в песне Сюткина, не торопясь. Они не платят банкам ежемесячную дань за право купить раз в жизни более дорогую машину и понежить тельце в пятизвёздочном отеле вместо четырёхзвёздочного.

Почему я говорю раз в жизни? Потому что у нас есть опыт западного мира, и мы видим, как там устроена жизнь в кредит. Взяв кредит один раз в юном возрасте, потребитель так и держит его на шее до конца жизни: периодически переоформляя, но никогда не выплачивая целиком.

Так вот, в идеальном государстве, построить которое сейчас не представляется возможным, потребительских кредитов не будет вовсе. В государстве же реальном — к которому мы с вами вполне можем в обозримом будущем прийти — кредиты-таки останутся, но при этом возможности банков по извлечению денег из клиентов будут серьёзно ограничены.

Более конкретно, следует ввести следующие правила:


1. Процент по кредиту не должен превышать инфляцию более чем на 10 процентов.
2. Кредиты в валюте должны быть доступны только тем, кто имеет доходы в валюте — например, пенсионерам, которые получают пенсии иностранных государств.
3. Выплаты по кредиту (проценты плюс тело кредита) не должны превышать 25% от зарплаты, при этом кредиты должны быть застрахованы от потери работы заёмщиком.
4. Институт коллекторства должен целиком перейти в ведение государства.
5. Кредиты должны выдаваться только в помещениях банков; никаких стоек в магазинах, на которых можно по-быстрому оформить кредит, быть не должно.
6. Реклама кредитов должна быть полностью запрещена, даже внутри помещений банков. Информация по кредитам должна выдаваться только по запросу в банке.
7. Кредитные карты должны быть запрещены.
8. В школьные курсы литературы и ОБЖ должны быть включены материалы о ростовщиках и их жертвах.

Список можно обсуждать, но, думаю, по большей части пунктов общество со мной согласится.

На всякий случай отмечу, что вышесказанные жёсткие меры я предлагаю применять только к потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам. С ипотекой ситуация особая: обзаведение собственным жильём — это почти бизнес-проект, поэтому к нему надо подходить иначе.

Так, например, я не вижу ничего страшного в ситуации, когда в течение нескольких лет на ипотеку уходит половина зарплаты. Поправьте меня, если я что-то оцениваю неверно, однако мне кажется более разумным поужиматься 10 лет в молодости или в среднем возрасте, чем жить на пенсии в съёмной квартире.

Разумеется, любую идею можно довести до абсурда — как это сделали американцы со своими картонными домиками за миллион долларов и ипотекой на 30 лет. Однако идея вложиться в квартиру небольших размеров для жизни кажется мне весьма разумной.

Возвращаясь к началу поста: Центральный банк сделал ещё один шаг к цивилизованным кредитам. С 1 июля вступило в силу положение по борьбе с завышенными ставками по кредитам. Теперь полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более чем на одну треть.

Казалось бы, пустяк, мелочи... однако на практике это постановление фактически перекрывает кислород самым опасным ростовщикам — тем, кто выдаёт «быстрые кредиты» под 300 процентов годовых всем подряд у каждой станции метро и у каждого торгового центра.

Большая часть читателей наверняка хорошо помнит эпоху «пятирублёвых столбиков» — игровых автоматов, в которые надо было опускать пятирублёвки и которые какое-то время назад стояли в каждом магазине. Карманы населению эти «столбики» чистили капитально, особенно в небольших городках, в которых выбор других развлечений не особо обширен. В итоге «столбики» запретили, вместе с остальными игровыми автоматами.

Сейчас карманы населению чистят иначе, при помощи быстрых кредитов. Деньги там всучивают чуть ли не всем подряд, а проценты по кредиту превышают обычно 1000% в год. К чему приводит получение кредита под такие проценты, пояснять, думаю, излишне. Так вот: новое постановление ЦБ делает работу самых злостных ростовщиков фактически невозможной.

Допустим, на рынке есть три банка равных размеров. Один даёт кредиты по 20%, второй — по 25%, а третий по 134%. Средняя ставка: (21 + 25 + 134) / 3 = 60%. Напомню, с 1 июля полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более чем на одну треть. Добавим треть от среднерыночной и получим новый максимум: 60 + 20 = 80%.

Казалось бы, всё равно много. Однако в следующем квартале у нас будет уже новое среднее:

(21 + 25 + 80) / 3 = 42%. Плюс треть: 42 + 14 = 56%.

Несложно рассчитать, что ещё через квартал максимальная ставка снизится до 45%, а через год-полтора стабилизируется примерно на уровне в 37% годовых. Система работает, как удавка: банки с задранными процентами весьма быстро будут вынуждены снизить их до пусть высоких, но всё же адекватных уровней.

Разумеется, на практике не всё так просто, хотя бы по той причине, что среднерыночные ставки для обычных банков, для ломбардов и для микрофинансовых организаций рассчитываются раздельно. Однако от этого суть схемы не меняется: завышенные ставки кредитов быстро оказываются вне закона.

Подведу итог

Мне весьма нравится красота решения ЦБ. Формально вроде бы всё рыночно и красиво. А по сути целый пласт ростовщиков оказывается не у дел: так как развёрнутая ими инфраструктура заточена не под мягкую стрижку граждан, как у обычных банков, а под открытый и стремительный грабёж.

Не хочу проявлять преждевременный оптимизм, однако если план ЦБ сработает, то, пожалуй, уже к концу 2016 года на занятых сейчас микрофинансовыми организациями площадях появятся большие красные надписи «Аренда».

Источник: http://fritzmorgen.livejournal.com/797282.html

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Если заметили ошибку, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Помочь проекту


Новости партнеров
Реклама
ОБСУЖДЕНИЕ
Чтобы оставить комментарий, необходимо
зарегистрироваться или авторизоваться
или вы можете оставить анонимный
комментарий без регистрации.
Аноним
Аноним
Германия
Вы деловой человек или женщина? Вы находитесь в финансовой неразберихи, или вы нужны средства, чтобы начать свой собственный бизнес? Необходимо обратить свои долговые займы или оплатить счета или начать хороший бизнес? Есть ли у вас низкий счет кредита, и вы найдете его трудно получить ссудного капитала в местных банках / других финансовых институтов? Вам нужен один кредит или финансирование по любой причине, таких как: Email: ex.loan1999@yandex.com
а) личного кредита, бизнес Расширение,
б) для открытия бизнеса, образования,
в) Консолидация задолженности,
г) Жесткий Кредиты Деньги
Мы предлагаем кредит по низкой процентной ставке 3% и залога, а не обеспечением, мы предлагаем персональные кредиты, займы консолидации задолженности, венчурного капитала Капитал, бизнес-кредит, образовательный кредит, ипотечные займы или по любой причине ".Тем не менее, наш метод дает возможность указать сумму кредита, необходимого, а также длительность вы можете себе это, дает вам реальный шанс получить
0
Кирилл Скрипкин
Вообще-то, в этой теме любопытно отношение к банкам, как к эдакой старухе-процентщице Алёне Ивановне. Между тем, основная часть ресурсов современного коммерческого банка - это депозиты предприятий и граждан. Соответственно, борьба со ставками по ссудам автоматически означает борьбу со ставками по депозитам. В конечном счете, каждый гражданин, имеющий вклад в банке, борется сам с собой :-) Что касается уровня ставок, цена капитала основана на двух факторах: соотношении спроса и предложения на деньги и ожидаемого риска невозврата ссуды. Первый влияет на общий уровень ставок, второй - на разрыв между ставками по ссудам и ставками по депозитам. Предложение денег в значительной части обрезано западными санкциями, а также ажиотажем конца 2014 года, когда граждане всеми способами избавлялись от денег, вкладывая их в любые доступные нефинансовые активы - квартиры, машины, товары подешвле, например, шубы.
0
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Я бы за банки не переживала. Как пример - в декабре многие банки предлагали депозиты под повышенные проценты, сейчас всеми правдами и неправдами пересматривают договора- либо вводят 3% комиссию за пополнение, либо отказывают принимать деньги на пополняемые вклады, либо задалбливают смс-ками с "уникальным предложением закрыть ваш вклад без потери процентов". Я просто хочу сказать, что не граждане сами с собой борятся, а банки своего не упустят.
0
Аноним
Аноним
Россия, Хабаровск
Уважаемый автор может пояснить почему Сбербанк может кредитовать чехов под 6,99% [censored] и под 2,26% ипотечный?
Т.е. стимулировать рост потребления в Чехии можно, а России нельзя?!
И почему Сбербанк не открывает отделений в Крыму?
0
Leon II
Leon IIС нами навсегда!200 комментариев
Потому что твой Сбербанк - игрушка Грефа.... и он его прокакает !!! Тебе ведь объяснили - останутся САМЫЕ СТОЙКИЕ БАНКИ !!! Я очень хочу ,чтобы Райффазенбанк ,Хоум-кредит и сраный Альфа банк - закрылись под этой ТЕМОЙ !!! Чтоб их смело с РОССИИ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ПОГАНОЙ МЕТЛОЙ !!!
0
любознательный
Комментарий заблокирован
0
Александр Забылфамилию
Живу в Германии. Кредит за дом ещё не отплачен - он под 1,95%, под ремонт этого дома взял 15000 Евро на 1,9%. Ко всему прочему ещё купили квартиру. Ещё 80000 Евро под 2%. Проценты маленькие, для России просто смешные - а всё равно в долгах, как в шелках, четверть зарплаты уходит на отплату. Как пацан, купивший айфон под Ваши 1000% годовых.
То есть дело не в процентах. Дело - ИМХО в количестве долгов.
2
Leon II
Leon IIС нами навсегда!200 комментариев
По-моему в налогах ... некоторые получают зп и половину не видят - налоги кули... вон как в Дании - люди с одной стороны получают ДЕЙСТВИТЕЛЬНО БОЛЬШУЮ ЗП, но налоги))) косят эти розовые представления хорошей жизни)))
0
Михаил Котов
кредиты нужны, как не крути, а то, что они должны быть дешевле - это факт! И на мой взгляд, нужно заниматься просвещением народа о кредитах, как брать правильно и не попасть в просак, с огромными %!
И вливание денег(кредит) - это всегда развитие, новые технологии и т.д, но кредиты должны быть дешевыми!
1
Аноним
Аноним
Россия, Хабаровск
Для стратегических направлений, как например, сельское хозяйство, кредиты должны быть нулевыми!!!
1
Михаил Котов
Согласен!
0
Кирилл Скрипкин
И как вы себе это представляете? Вот вы готовы положить деньги в банк под 0% годовых, чтобы банк из этих денег прокредитовал сельское хозяйство? И это без учета неизбежного невозврата какой-то части кредитов сельскохозяйственными заемщиками.
0
Алексей Нифонтов
Это так по-детски - обвинять банкиров в жадности)) Скажите, а если бы у Вас, Олег, была возможность взять кредит под отрицательные проценты (то есть банк ежемесячно платил бы Вам за то, что Вы взяли кредит), Вы бы согласились?
Давно пора понять: желание обогащения/благосостояния - ЕСТЕСТВЕННАЯ человеческая потребность, к которой склонны банкиры, бомжи, студенты, преподаватели, грабители, милиционеры, блогеры, президенты.
-1
Александр Забылфамилию
Извините, но Вы говорите полную ерунду.
Уже давным давно в всяких Япониях и не только Вы можете получить кредит под 0,00%. То есть лишь бы только деньги отдали. Ровно столько отдали, сколько взяли, и ни копейки больше.
Уже давно во всяких Швециях, Германиях - и не только - если Вы держите на счету мёртвым грузом миллион - вы будете платить негативные проценты - то есть банк Вас будет штрафовать за то, что вы в банке держите денежки! В Швеции сейчас за это - минус 0,35%, то есть каждого миллиона с Вас снимут 3500 Евро в год за это. После этого Вы три раза подумаете, куда деть деньги!
0
Кирилл Скрипкин
Александр, вас обманули. Вы легко можете зайти на веб-страницы тех же шведских банков, например http://sweden.deposits.org/. Там все по-английски, так что разобраться легко. Процент по депозитам от 0 до 1,22% годовых, но никак не отрицательный. Ипотека начинается с 1,97% годовых, это видно прямо на главной странице. Так что ни отрицательного процента по депозитам, ни нулевого процента по кредитам там нет.
P.S. В свете вашего собственного незнания матчасти, предлагаю вам не разбрасываться словами про "полную ерунду"
0
Александр Забылфамилию
А действительно, зайдёмте-ка на страницу Государственного Банка Швеции - http://www.riksbank.se/en/
И прямо на первой страничке, большими буквами так и написано "-0,35%" - и дано подробное объяснение, почему. А если "кликнуть" на картинку слева - можно увидеть, что подобные негативные проценты прогнозируются до 2017 года.
Ну и кто кого обманул?
0
Кирилл Скрипкин
Вы. Сами себя, приняв желаемое за действительное. ЦЕНТРОБАНКИ стран Европы, в частности, Риксбанк Швеции действительно держат отрицательную ставку по депозитам коммерческих банков и выдают кредиты по ставке, едва-едва отличной от нуля (0,1-0,5% годовых). Но конечных заемщиков это совершенно не касается, для них действуют ставки, указанные мной. А в этой теме речь шла исключительно о конечных заемщиках, если вы решили поговорить про центробанки, это следовало бы оговорить отдельно. Но вы, напротив, "русским по белому" написали: "Вы можете получить кредит под 0%", "Вы держите деньги мертвым грузом". Обращение "Вы" совершенно однозначно указывает на частное лицо - не к банку же вы так обращаетесь :-)
0
Александр Забылфамилию
Хорошо, хорошо. Я неправильно выразился.
Полностью нулевых ставок по кредиту для конечных заёмщиков, конечно же, не будет потому что банк делает свою накрутку.
0
Кирилл Скрипкин
Если же вернуться к "самозатягивающейся удавке", её попросту нет. Среднерыночная ставка по кредиту - обоюдоострое оружие, и ничто не мешает банкам 1 и 2 в вашем примере поднимать ставки, подтягиваясь к среднерыночной. Скажем, если в вашем примере банк 1 устанавливает ставку 35, банк 2 - 35, банк 3 - 80, то средняя ставка в следующем квартале получится 50%, а верхний предел - 65. В итоге средняя ставка по рынку может почти не меняться, а вот разброс уменьшится. Фактически это означает отсеивание с рынка худших заемщиков. Ведь под 134% кредит берет тот, у кого плохая кредитная история или зарплата в конверте, или еще что-то в этом роде. В результате финансовому сектору должно стать лучше, но какой-то принципиальной революцией я бы это не назвал.
0
Алексей Сторожев
да. но если 1 банк с гос регулированием. но может поставить ставку в 15% или вообще поставить % рефинансирования - тогда остальным придется снижать процент. все зависит от того, как за этим будет следить ЦБ.
1
Кирилл Скрипкин
Алексей, я не очень понимаю, что вы понимаете под "банком с госрегулированием". ЦБ сегодня регулирует и контролирует абсолютно все банки в РФ, так что все они "с госрегулированием".
-1
Кирилл Скрипкин
Олег, следуя вашей логике я бы еще и легковые автомобили в частном владении запретил. В самом деле - 165 тыс. аварий, 22 тыс. смертей, 208 тыс. травмированных, не считая того, как "чистят карманы граждан" бензин, страховка, ТО, замена шин и дисков, ремонты. А если запретить частные "поповозки", как их называют активные противники личных авто, то сколько проблем сразу решится: и пробки, и экология, и гиподинамия.
Если серьезно, то кредит, в том числе и [censored] я считаю типичным обоюдоострым оружием. При наличии мозгов и их использовании, это вполне удобный инструмент, при отсутствии они опасны и для кармана, и для качества жизни, а в экстремальных случаях - и для самой жизни тоже. С этой точки зрения я поддерживаю все мыслимые просветительские меры и, отчасти, ограничение рекламы. Что касается большинства запретов, я категорически против. Об этом ниже, т.к. многовато для одного комментария.
0
Алексей Сторожев
согласен, что кредит надо брать грамотно и только из необходимости. но и контроль % тоже никто не отменял.
1
Алексей Лончаков Лончаков
Вкупе с санацией банков, это оздоровит наши финансы. Микрофинансовых мошенников пора прихлопнуть раз и навсегда. Это ещё не финансовая независимость, но шаг к ней. А их впереди ещё очень много...
0
Владимир Добров
Олег, когда вы пишите про 300% потрудитесь проверить информацию о которой пишете. в самом свежем документе от цб на эту тему чёрным по белому 642% годовых. но справедливости ради надо сказать что рынок микрофинансирования на данный момент весьма и весьма развит что в свою очередь порождает конкуренцию в этой сфере и за частую средневзвешенная процентная ставка подобных "быстрых кредитов" составляет 0.8% в день или как не трудно посчитать 292% в год. но данная услуга придумана чтобы люди брали денги не на год а максимум на пару недель. иначе это кабала в чистом виде.
1
Александр ДаДаДа
статья замечательная
только давайте менять в сознании - "адекватный процент" - это 0%, то есть без ростовщичества
"приемлемый процент" - это 1-1,5%, а не 50-60%...
пока мы называем адекватной подобную кражу, вампиры банкиры будут нас обкрадывать
и стоимость всех товаров и услуг, в т.ч. квартиры - не должна содержать все эти грабительские проценты.
получается процент и в ипотеке и в кирпиче и в цементе и в сигаретах прораба
0
Евгений Иванович
Интересно.
0
Michael Pupkind
Граждане России либо воры, либо терпиллы. Краткая суть статьи
-9
Aiku Sun
Aiku SunС нами!20 комментариев
Бред сивой кобылы.
3
Станислав Зыкин
Соглашусь со всем, кроме ипотеки. В плане того, что и здесь как-то можно решить данную проблему, не залезая в долговую яму.
Например - вариация советских коммуналок. Т.е. квартира минимальной площади, расчитанная на проживание 1 человека или пары без детей. По моим прикидкам, стоимость такой квартиры была бы на уровне 350 - 500 т.р. в зависимости от района.
Здесь имеется в виду ,что сейчас имея на руках квартиру, разменять ее на что-либо с большей площадью и большим количеством комнат - не проблема. В принципе, 1-комнатную с "евроремонтом" меняют на двушки фактически без доплаты и т.д. Соответственно, основная проблема - покупка первой квартиры, цена на которую многим кажется неприподъемной.
1
МедведеМ
25300 за свою однюшку 48 кв/м в новом/элитном районе на 12 лет или 18000 за съём такой же без мебели? Ответ очевиден.
P.S. осталось 10 лет :)
1
Олег ОК
Готов с основными тезисами согласиться. Давно надо менять систему и наводить порядок. Приняли бы ее еще к руководству в Минфине, ЦБ и Кремле.
2
Владимир  Волгин
вот вроде и хорошо все... но недостаточно. в идеале вообще разогнать всех нахрен. православный/исламский банкинг. так нормально. (волгин)
0
Russian Ivan
Russian IvanС нами навсегда!500 комментариев
Ну они вроде и пытаются разогнать, выдавить лишних людей с ранка.
0
Владимир  Волгин
э, нет. выдавить "лишних" подразумевается что кто-то останется. я же предлагаю извести под корень проблему. (волгин)
0
Russian Ivan
Russian IvanС нами навсегда!500 комментариев
Ну у тебя как всегда все радикально. У тебя дед в НКВД не работал?)
0
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Смысла тогда особого не будет банкира работать... Зачем последний хлеб у "нищих" забирайте? :-D другое дело кредиты под 2-5% годовых, несмотря на инфляции и прочее... Ведь все эти западники как раз таки не просто так "рисуют", типа нет инфляции, или она на нуле, либо на уровне 1-3%, смешные ей Б-гу...
0
Владимир  Волгин
ссудный процент есть зло абсолютное, в чистом виде. распределять не производя. верный путь к упадку. (волгин)
1
Дмитрий Синявский
так вроде бы в это схеме производит тот кто берет
0
Владимир  Волгин
а напрямую у государства он брать не может, не? обязательно подкармливать промежуточные звенья? речь сейчас не о частном случае [censored] кредита. например. а о дотациях на промышленность или сельское хозяйство. (волгин)
0
Дмитрий Синявский
ну так есть же государственные банки, с достаточно низкими % ставками +2 или 3 % от ставки рефинансирования (считай напрямую). Плюс сейчас реализуется программа Минпромторга с кредитом меньшей ставки рефинансирования. Субсидии и дотации это отдельная тема, практически в каждом регионе они есть по линии Минэкономразвития но там не много дают. Лучше уж ГЧП, но чиновники на рег. уровне очень его боятся, т.к. как там отвечать надо...
0
Владимир  Волгин
чиновники вопрос отдельный. там свое болотце, с наскока не решить. речь о другом. вот, разберем на примере. какого хрена коммерческий альфа-банк с бандерлогом хозяином выкатывает какие-то мутные претензии государственному уралвагонзаводу, работающему на оборонзаказ? (волгин)
0
наши услуги
Видео
Реклама
Новости партнеров