• Вход
  • Регистрация
аналитика
17 Декабря 2014, 17:59


Как выбираться из валютной ипотеки - особенно сейчас

9 886 33

В течение вчерашнего дня евро на бирже стоил 72 рубля, 80 рублей, и даже превысил 100 рублей. Волатильность зашкаливает. Обменники боятся продавать валюту населению, ценники в некоторых пунктах просто заоблачные и евро был выставлен на продажу аж за 120 рублей. К вечеру, конечно, ситуация немного успокоилась, но закрепившийся курс все равно превышал показатели предыдущего дня.

Эта катастрофическая девальвация рубля больно бьет каждого россиянина, даже если этого он пока и не чувствует. Все дело в том, что за большинство импортируемых товаров мы расплачиваемся в валюте, но на многие товары пока просто действуют старые ценники без учета разницы курсов и поправки на возросшую инфляцию. Простейший пример – одежда, которая пока в основном продается по старым ценам т.к. осенне-зимнюю коллекцию поставщики закупали при относительно сильном рубле, но следующие коллекции будут поступать уже по новому курсу. То есть для нас, как для конечного покупателя, иностранные марки одежды станут на 30-50% дороже. Но если на одежде и других импортируемых товарах еще можно сэкономить, то представьте, в какой ситуации сейчас оказались люди, взявшие еще в 2000-х годах ипотечные кредиты в иностранной валюте. Их ежемесячный платеж с того времени вырос в более чем два раза, а оставшийся долг в рублях превышает изначальную сумму кредита.

Проблема в том, что ежемесячные платежи для погашения кредита этим заемщикам необходимо осуществлять в иностранной валюте. А это значит, что перед каждым платежом они покупают иностранную валюту по курсам обменных пунктов и банковских отделений. Некоторые клиенты, которым платить еще 10 – 15 лет, оказались в положении, когда даже продажа квартиры не покроет оставшегося долга. А банкиры при этом предлагают им брать новый кредит в рублях для погашения валютного или продавать квартиру, стоимости которой все равно не хватит для полного расчета. Понятно, что люди сами пошли на риск беря валютный кредит, но, во-первых, надо понимать, что большинство населения у нас экономически безграмотное и они просто купились на выгодные условия такого кредитования, ну а банки, конечно, не предупреждали их о валютных рисках. Во-вторых, когда банки оценивали платежеспособность заемщика для выдачи валютного кредита, они оценивали и зарплату и стоимость принадлежащей заемщику недвижимости в рублях. Но с точки зрения возврата кредита в валюте при валютных рисках практически все заемщики оказываются неплатежеспособными, поэтому банки, оценивая способности заемщика в рублях, сами проводили рискованную политику. Но в ужасном положении оказались-то теперь заемщики, хотя часть вины явно лежит на банках, направо и налево раздававших валютные кредиты без должной оценки существующих рисков.

В целом, по данным Центрального банка, до кризиса 2008 года коммерческие банки выдавали ипотеку гражданам России в иностранной валюте на общую сумму 150 – 250 млрд рублей в год. Для сравнения: в рублях ипотеку выдавали на сумму 500 – 700 млрд рублей в год. После 2008 года объемы выдачи валютных кредитов начали падать и ежегодно не превышали 70 – 100 млрд рублей. Всего же по стране «валютных ипотечников», около 3,3% — такие цифры озвучили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Казалось бы, не так и много, но если оценить масштаб проблемы в рамках отдельно взятого человека или семьи, то он просто катастрофический.

Давайте рассмотрим лишь один пример из тысячи подобных. Жительница Петербурга взяла кредит 12 октября 2006 года на двухкомнатную квартиру площадью 50 кв. м. В тот момент она стоила $ 125 тыс. (по курсу на 2006 год 26,95 рубля — почти 3,4 млн). В банке «Уралсиб» она внесла первоначальный взнос $ 12,8 тыс. (347,2 тыс. рублей), остальные $ 112,2 тыс. (3 млн рублей) взяла в кредит под 11,5% годовых сроком на 30 лет. Ежемесячный платеж составляет $ 1111. На момент подписания договора ее ежемесячный платеж составлял 29,9 тыс. рублей. А теперь, когда только с начала этого года доллар взлетел по отношению к рублю на 74%, ежемесячный платеж составляет уже  52,6 тыс. рублей. За 8 лет этот заемщик выплатила основной долг и проценты на общую сумму $ 114,2 тыс. С учетом досрочных погашений платить осталось 13 лет, долг с процентами — $ 89,7 тыс. По сегодняшнему курсу это 4,2 млн рублей, а это больше, чем сумма всего первоначального кредита. А кому-то за квартиру стоимостью максимум 6 млн рублей, по ипотеке придется заплатить 25 млн.

Естественно, что отчаявшиеся люди вышли на улицы с требованием пересмотреть условия их кредитования. Так, 12 декабря  у здания Центробанка в центре Москвы прошла массовая акция протеста, где  валютные заемщики попросили помощи у государства и у ЦБ, в частности вспомнив, что Путин призывал кредитные организации не перекладывать весь риск на заемщиков. А сейчас как раз весь риск на них и распределяется. Поэтому, заемщики посчитали, что Центробанк должен помочь им перевести все кредиты в рубли и зафиксировать сумму по ипотеке, чтобы она не росла вместе с курсом валюты, а государство и финансовые институты разделили валютные риски с заемщиками. Понятно, что государство и регулятор в лице ЦБ ничего не должны этим людям, но, с другой стороны, оставлять своих граждан в подобной ситуации крайне нечеловечно. При этом, и сами заемщики понимают, что их требования строго говоря незаконны.

«Да, наши требования незаконны, но разве все, что делает государство, законно? И если государство помогает банкам — за наш счет, кстати, — то почему они не могут помочь нам?», — вполне закономерно говорит участник митинга Михаил Волин. По его же словам,  еще летом он выплачивал за ипотеку 40% своего ежемесячного дохода, а сейчас — 75%. У Волина, кстати, в руках был самодельный плакат с надписью: «РФ списала $865 миллионов Узбекистану. А мы, твои граждане страна?».

Списывать, конечно, никто полностью не станет, но помочь вполне могут. Например, взяв за основу опыт Венгрии. В середине 2000-х годов эта страна оказалась полностью закредитована в швейцарском франке, а случившийся во время глобального кризиса обвал венгерского форинта превратил 25% заемщиков в должников, которым просто физически было невозможно выплачивать возросшую сумму. Тогда премьер-министр страны Виктор Орбан пошел на крайние меры и заставил банки фиксировать валютный курс по докризисному уровню, на момент заключения договора. Думается мне, наши заемщики были бы рады привязке к летнему курсу, а даже не к курсу на момент заключения договора.

С подобной инициативой выступили депутаты Госдумы от «Справедливой России», которые 15 декабря обратились к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой обязать коммерческие банки оказать помощь заемщикам, которые в 2000-х годах брали кредиты в иностранной валюте. Депутат Оксана Дмитриева рассказала, что предлагаемые поправки в Бюджетный кодекс предусматривают направление 10% денег Фонда национального благосостояния (390 млрд рублей) на поддержку коммерческих банков. По ее словам, этими поправками будет предложено поддерживать только те банки, которые согласятся на реструктуризацию валютной ипотеки. При этом, Дмитриева считает необходимым пересчитать долг по курсу на дату заключения договора, а в крайнем случае на 1 января 2014 года.

Эта мера, действительно, спасла бы многие семьи от тех кабальных условий, в которых они оказались и позволила бы им не потерять залоговую жилплощадь. Будем надеяться, что государство не оставит своих же граждан в беде. А на будущее всем лучше воспользоваться простым советом – берите кредиты только в той валюте, в которой вы получаете зарплату.

От редакции:

Давайте вспомним элементарную истину, которую, наверное, знают уже грудные младенцы: кредиты можно брать только в той валюте, в которой вы получаете доход. Все, кто плюет на эту аксиому, сознательно ставят себя в уязвимое положение. Никто не будет спорить с тем, что игра на валютных курсах - это типичная лотерея, казино. Вот, например, человек идет в казино и выигрывает на удачу кучу денег. Сложно себе представить, что этот человек пойдет и сдаст в ЦБ половину выигранного в знак благодарности. Но вот если человек проигрался и пойдет в ЦБ просить компенсации за проигрыш в казино - что ему ответят?

Наши уважаемые граждане имели выбор - брать кредит в рублях под большие проценты, либо в валюте под меньшие. Не нужно сказок про злобных банкиров, которые скрывали от этих невинных граждан валютные риски. Жадность данных граждан просто пересилила боязнь перед рисками, и они пошли на эти условия. Как в приведенном выше примере про казино, вряд ли они после катастрофического падения доллара устраивали бы перед ЦБ демонстрации с требованием принять от них часть полученной ими прибыли.

В то же время мы согласны с автором в том, что общая ситуация - это в общем и целом форс-мажор, и оставлять десятки тысяч людей без помощи просто нельзя.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Если заметили ошибку, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Помочь проекту


Новости партнеров
Реклама
ОБСУЖДЕНИЕ
Чтобы оставить комментарий, необходимо
зарегистрироваться или авторизоваться
или вы можете оставить анонимный
комментарий без регистрации.
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Уважаемая редакция, прежде чем утверждать о выборе в какой валюте брат ипотечный кредит, сначала бы попробовали это сделать во второй половине 2007 года. Я больше двух месяцев ждала одобрения банка, а когда его получила, то оказалось , что одобрили только в долларах и не под низкий процент. А так ка нам нужна была квартира, мне пришлось пойти на такой риск. Так что не надо обвинять всех в том в чем вы плохо разбираетесь.
0
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Интересно,а страховщики сидят себе тихонько и наблюдают со стороны ,чья возьмёт.Почему страховые компании не берут на себя часть ответственности?Ведь каждый год свои денежки они охотно складывают в свой карман.А как что то происходит,так стаховщики сразу лапки кверху,это не страховой случай.Если кормяься с ипотеки,пусть тоже отвечают.
0
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Поддерживаю, ситуация и экономическая и политическая тогда была совсем другая, да и о какой жадности может идти речь, если на уровне государства осуществлялась такая практика то что, значит мы играли в казино с государством? Конечно это была финансовая безграмотность с моей стороны, но со стороны государства пользоваться этим все-таки, мягко говоря, не совсем гуманно.
0
Аноним
Аноним
Россия, Одинцово
Не обращайте внимания. Это они по методичке.
0
Аноним
Аноним
Россия, Дубна
Почему в разделе "ОТ РЕДАКЦИИ" речь идет о жадности заемщиков? В период 2007-2008 годов кредиты в рублях многим попросту не одобрялись, а одобрялись исключительно в валюте. Такова было программа банков - посадить на валютную ипотеку как можно больше людей для последующего получения банками сверхприбылей за счет обычных людей. Более того, у меня есть несколько знакомых, взявших долларовую ипотеку, так процентная ставка по кредиту в их договорах такая же высокая, как и при выдаче рублевых кредитов. В чем тут жадность? РЕДАКЦИЯ вообще не понимает, о чем пишет, либо просто поддерживает ростовщичество банков, наживающихся за счет горя простых людей.
0
Аноним
Аноним
Россия, Санкт-Петербург
В 2008м в мае взял кредит на машину в долларах - тогда все выглядело намного приятнее, доллар устойчиво падал вниз и стоил уже менее 24 рублей, процентная ставка была ниже в долларах - вобщем ляпота. Потом, в 2009 платил и по курсу 34. Правило про кредит в валюте ЗП на момент оформления никогда не слышал, но зато запомнил навсегда. С тем долгом расплатился уже несколько лет как.
А пишу все к тому, что тогда 6-7 лет назад при оформлении кредита я не смотрел на ситуацию в мире, на диспозицию в политике итд В целом был менее образован в финансовом плане что ли.. Могу предположить, что не я один такой был. Сейчас "даже ребенок знает" что брать надо было в рублях, но тогда все выглядело по другому.
0
Аноним
Аноним
Нидерланды
Взял в 2007 году кредит в долларах. В рублях давали меньше (размер суммы был критичен), поэтому выбрал баксы и ставил на то, что бакс будет и дальше дешеветь. Ставка libor + 5. даже с учетом паденья рубля пока что выплатил меньше, чем выплатил бы в рублях. Заметно меньше. Роста доллара до 60 не ожидал конечно.
По размеру доходов: на момент взятия кредита - сумма выплаты равнялась половине моей ЗП. В 2008 году на пике доллара превышало мою ЗП. На текущий момент размер выплаты, если по 60 долларов считать ~ 11-13% от моего дохода. Думаю, бакс еще упадет и все равно моей кредит будет выгоден.
З
0
Евгений Алиулин
"но, во-первых, надо понимать, что большинство населения у нас экономически безграмотное и они просто купились на выгодные условия такого кредитования"
ага, валютный кредит от безграмотности ))) безграмотные люди даже не знают что такое доллар и что с ним делать. Автор, вы чудак на букву "м".
0
Евгений Алиулин
хех, сначала написал а потом посмотрел кто автор ))) можно было и не писать, и так давно извесно ))
0
Аноним
Аноним
Россия, Одинцово
Плюсую. Выглядит злобноватым идиотом. Заплатите ему, чтоб хоть не зря.
0
Владимир Батькович
Жадность одолела и был получен валютный кредит,
а теперь, когда прогорели, типа поумнели.
Хотя с другой стороны, долги Наша страна любит списывать,
почему бы ЦБ не дать директиву о пересчёте всех этих кредитов в рубли по фиксированному курсу.
А комм банки не обеднеют от таких небольших убытков.
И на будущее, может вообще запретить валютные кредиты кредиты или выдавать их только в пересчёте по фиксированному курсу, ну как-то так!
-1
Аноним
Аноним
Польша
И редакция, и читатели видимо идиоты конченные. Вы не в курсе, что по рублевым кредитам нужно было большему количеству условий соответствовать? В том числе и по зарплате. То есть люди которым не давали рублевый ипотечный кредит могли в то же время получить валютный (меньше условий за счет повышенных рисков). Вопрос был или совсем не дадут или брать валютный. И вы всерьез беретесь осуждать этих людей?
0
Аноним
Аноним
Белоруссия
А зачем вообще брать кредит? Нет кредита - нет проблем с долгами, не надо ходить с протянутой рукой и попрошайничать у других граждан. Да-да, когда кто-то что-то просит у государства, он просит у других граждан, т к казна наполняется из налогов в том числе.
Не хотите осуждать должников - идите, пожертвуйте им денег. Слабо?
0
Зорька Пионерская
А Вы теперь подробно расскажите, почему эти люди не проходили по рублевым требованиям? Потому что официально задекларированная заработная плата этих работников, с которой государство получало налоги, была мизерной, остальное они получали в черную. Почему я так уверенно утверждаю? Да потому что те у кого зарплата не проходила по требованиям для получения кредитов в российских рублях, не могли бы выплачивать ежемесячно основной долг и вознаграждение по нему, но эти люди все-равно брали кредит. Значит, на самом деле получали гораздо больше и пошли на "меньшие условия за счет повышенных рисков". Я, конечно, сочувствую этим людям, НО их никто не обманывал, они сами осознанно пошли на такой риск.
-1
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Ну неправда это. По-моему вывод написан такой --- от незнания ситуации на момент решения по ипотеке.
Моя зарплата позволяла(в белую, я не работаю в серых и черных компаниях) выплачивать не только ежемесячный платеж, но и гасить частично досрочно. В том числе в 2008-9 году в кризис.
1.Мне отказали в рублевой ипотеке, поскольку условия по ней были жестче ---- первоначальный взнос, проценты выше(действительно, на тот момент 17%, брал в 2007 году). Я не прошел по уровню своей зп и первоначальному взносу.
2.Банки "продвигали" валютные ипотеки на тот момент достаточно активно в ущерб рублевым. Соответственно, или берешь в валюте или не получаешь ипотеку совсем.
3.Риски мной осознанные, действительно. Я отработал в фин органах 10 лет и все себе представляю в части рисков очень даже натурально. НО, валютный коридор отпустили и меня никто не спросил. Ситуация прогнозировалась еще в марте 2014 года центробанком, однако об этом государство дружно молчало.
1
Аноним
Аноним
Россия, Москва
4.То что произошло - это не валютные риски по волотильности курса, а обвал национальной валюты, кризис. С учетом увеличения ставки рефинансирования проблемы будут и у рублевых ипотечников тока позже, как это было в 2008-09 году.Финасово-валютный кризис-это форс мажор а не учет "валютных рисков".
5.Никто тут не плачется и не просит взаймы. Как правило такие ипотеки гасились всегда людьми без задержек и штрафов. Речь идет об учете банком и государством этого форс-мажора и сохранения приемлемых условий возврата кредита. в противном случае по таким ситуациям массовый дефолт и не возврат сумм. Кому это нужно ? Мне нет. Мне квартира нужна. Банку-деньги, реализация квартир и непрофильные расходы, это не его бизнес.
6.Дважды, в относительно спокойное время(2010 и 2013 год) инициировал в банке просчет рефинансирование кредита и перевод его в рубли. НО - родной банк не рад такому повороту и просто отказал в этом. Другие банки выдвигали условия колосальной переплаты даже по тому курсу в 2,7 раз
1
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Ну и последнее.
За сочуствие в текущей ситуации спасибо. Как-то в отношении ближнего больше принято злорадствовать...)
1
Аноним
Аноним
Россия, Москва
И еще. Люди берут ипотеки не от жадности. А потому, что пойти на рынок и купить квартиру своей семье вынув из кармана деньги просто не могут.
1
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Какие же у рублевых заемщиков риски? Если только плавающая ставка, но тогда такие заемщики тоже дремучие люди и их жалеть нечего!
0
Аноним
Аноним
Россия, Новосибирск
риски у рублёвых какие?? А потерять работу с зарплатой нормальной - не риск? У меня такая ситуация - "сократили" по собственному желанию" обоих созаёмщиков - нет больше хорошего дохода у семьи - а цены выросли! Сейчас выкручиваемся, но неизвестно, что будет, когда полезут цены на ЖКХ. Слава Богу, что изначально не было даже мысли влезть в валюту, спасибо матери моей, что согласилась на расширение, продав свою квартиру и вложившись в первоначальный взнос. А если-б не согласилась - тогда и ипотеку бы не стали брать. Никакую. Так что аппетиты свои надо со своими возможностями соразмерять и взвешивать, прежде чем головой в омут сигать.
0
Аноним
Аноним
Россия, Одинцово
И моя более чем позволяла. Причина отказа от втб24 - нет положительной кредитной истории. На будущее сделала выводы.
0
Аноним
Аноним
Россия, Москва
согласен с вами
0
Евгений Алиулин
Идиоты те кто взял валютные кредиты. Их конечно жаль, но нормальный человек 10 раз подумает что бы рублёвый кредит взять, а уж валютный...
0
р.Б. Виктор
Комментарий заблокирован
1
Михаил Каретников
Прямо слезы наворачиваются на глазах, а вот автору должно быть стыдно, ведь насколько мне помнится он порятнки прозападные катал регулярно, за что расчет в доллярах получал.
2
Дмитрий Кравченко
Проблемы индейцев шерифа не волнуют! Когда кредиты брали, думали, что они самые умные - а теперь просят им помочь. Раньше думать надо было.
0
р.Б. Виктор
Комментарий заблокирован
2
Аноним
Аноним
Монако
Для редакции: Никакой это не форс-мажор Пусть платят И я думаю это не бедные люди раз знают что такое ипотека в валюте Не будут платить то банки должны их выселять и продавать жильё с убытком.А они купят себе что то новое с новой ипотекой.Закон есть закон.
0
Аноним
Аноним
Украина, Киев
Верно, они же думали что умнее всех? А вышло все не так. Тем более, что даже школьник понимает, что иностранная валюта имеет свойство двигаться в разные стороны. И тенденция за годы сложилась такая, что иностранная валюта только дорожает.
-1
Александр Ткач
У меня родственнки на Украине живут, они еще в 2008 ужасы рассказывали про валютные кредиты. Когда брали по 5, а отдавали по 8. Видимо, теперь и России черед настал налазить на разницу в курсах.
0
Вова Мельник
Кто-то неслабый капитал на этих скачках валюты, причем как в России, так и на Украине. А кто-то в петлю полезет, всегда так было.
1
Аноним
Работая в СПб, на форде, возможно взять только долларовую ипотеку. Да, брали кредит не нищеброды, но как раз те люди, которые в репродуктивном возрасте, молодые семьи, люди имеющие специальность и умеющие работать, приносящие пользу и налоги государству. Мне противно читать как недалекие упыри радуются чужому горю.
П.с. У меня нет долларовой ипотеки. Искренне сочувствую.
1
Аноним
Аноним
Россия, Москва
Теперь и думать научатся ;)
Чужое горе - это когда зарплата маленькая, а не тогда, когда не могут правильно распорядиться большой.
0
Аноним
Аноним
Россия, Зеленоград
Вот только я более чем уверен что лет 8 назад, эти сугубо полезные государству люди гордо считали "недалекими упырями" тех кто не взял ипотеку в долларах и хвастались перед ними своими новыми квартирами.
1
Аноним
Аноним
Россия, Санкт-Петербург
Брали валютную ипотеку в 2006 году, другой кредит не давали, а жить где-то надо, это во-первых, во-вторых, ставка высокая, и никакие не 8 процентов, как тут многие говорят, в третьих, государство жило себе спокойно на нефтедоллары, а когда случился кризис, в срочном порядке поменяло законодательство и отменило валютный коридор, и пустило рубль в свободное плавание, ЦБ устранился от функции регулятора, нарушив статью конституции, то есть, поменялись все условия, при которых мы заключали валютные договора, это предусмотреть не возможно, это и есть форс-мажор. А доброжелателям в кавычках, огромное спасибо, за поддержку, такие в Доме профсоюзов своих соотечественников расстреливают, чтобы не повадно было мыслить и жить по другому.
0
наши услуги
Видео
Реклама
Новости партнеров