Как выбираться из валютной ипотеки - особенно сейчас

В течение вчерашнего дня евро на бирже стоил 72 рубля, 80 рублей, и даже превысил 100 рублей. Волатильность зашкаливает. Обменники боятся продавать валюту населению, ценники в некоторых пунктах просто заоблачные и евро был выставлен на продажу аж за 120 рублей. К вечеру, конечно, ситуация немного успокоилась, но закрепившийся курс все равно превышал показатели предыдущего дня.

Эта катастрофическая девальвация рубля больно бьет каждого россиянина, даже если этого он пока и не чувствует. Все дело в том, что за большинство импортируемых товаров мы расплачиваемся в валюте, но на многие товары пока просто действуют старые ценники без учета разницы курсов и поправки на возросшую инфляцию. Простейший пример – одежда, которая пока в основном продается по старым ценам т.к. осенне-зимнюю коллекцию поставщики закупали при относительно сильном рубле, но следующие коллекции будут поступать уже по новому курсу. То есть для нас, как для конечного покупателя, иностранные марки одежды станут на 30-50% дороже. Но если на одежде и других импортируемых товарах еще можно сэкономить, то представьте, в какой ситуации сейчас оказались люди, взявшие еще в 2000-х годах ипотечные кредиты в иностранной валюте. Их ежемесячный платеж с того времени вырос в более чем два раза, а оставшийся долг в рублях превышает изначальную сумму кредита.

Проблема в том, что ежемесячные платежи для погашения кредита этим заемщикам необходимо осуществлять в иностранной валюте. А это значит, что перед каждым платежом они покупают иностранную валюту по курсам обменных пунктов и банковских отделений. Некоторые клиенты, которым платить еще 10 – 15 лет, оказались в положении, когда даже продажа квартиры не покроет оставшегося долга. А банкиры при этом предлагают им брать новый кредит в рублях для погашения валютного или продавать квартиру, стоимости которой все равно не хватит для полного расчета. Понятно, что люди сами пошли на риск беря валютный кредит, но, во-первых, надо понимать, что большинство населения у нас экономически безграмотное и они просто купились на выгодные условия такого кредитования, ну а банки, конечно, не предупреждали их о валютных рисках. Во-вторых, когда банки оценивали платежеспособность заемщика для выдачи валютного кредита, они оценивали и зарплату и стоимость принадлежащей заемщику недвижимости в рублях. Но с точки зрения возврата кредита в валюте при валютных рисках практически все заемщики оказываются неплатежеспособными, поэтому банки, оценивая способности заемщика в рублях, сами проводили рискованную политику. Но в ужасном положении оказались-то теперь заемщики, хотя часть вины явно лежит на банках, направо и налево раздававших валютные кредиты без должной оценки существующих рисков.

В целом, по данным Центрального банка, до кризиса 2008 года коммерческие банки выдавали ипотеку гражданам России в иностранной валюте на общую сумму 150 – 250 млрд рублей в год. Для сравнения: в рублях ипотеку выдавали на сумму 500 – 700 млрд рублей в год. После 2008 года объемы выдачи валютных кредитов начали падать и ежегодно не превышали 70 – 100 млрд рублей. Всего же по стране «валютных ипотечников», около 3,3% — такие цифры озвучили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Казалось бы, не так и много, но если оценить масштаб проблемы в рамках отдельно взятого человека или семьи, то он просто катастрофический.

Давайте рассмотрим лишь один пример из тысячи подобных. Жительница Петербурга взяла кредит 12 октября 2006 года на двухкомнатную квартиру площадью 50 кв. м. В тот момент она стоила $ 125 тыс. (по курсу на 2006 год 26,95 рубля — почти 3,4 млн). В банке «Уралсиб» она внесла первоначальный взнос $ 12,8 тыс. (347,2 тыс. рублей), остальные $ 112,2 тыс. (3 млн рублей) взяла в кредит под 11,5% годовых сроком на 30 лет. Ежемесячный платеж составляет $ 1111. На момент подписания договора ее ежемесячный платеж составлял 29,9 тыс. рублей. А теперь, когда только с начала этого года доллар взлетел по отношению к рублю на 74%, ежемесячный платеж составляет уже  52,6 тыс. рублей. За 8 лет этот заемщик выплатила основной долг и проценты на общую сумму $ 114,2 тыс. С учетом досрочных погашений платить осталось 13 лет, долг с процентами — $ 89,7 тыс. По сегодняшнему курсу это 4,2 млн рублей, а это больше, чем сумма всего первоначального кредита. А кому-то за квартиру стоимостью максимум 6 млн рублей, по ипотеке придется заплатить 25 млн.

Естественно, что отчаявшиеся люди вышли на улицы с требованием пересмотреть условия их кредитования. Так, 12 декабря  у здания Центробанка в центре Москвы прошла массовая акция протеста, где  валютные заемщики попросили помощи у государства и у ЦБ, в частности вспомнив, что Путин призывал кредитные организации не перекладывать весь риск на заемщиков. А сейчас как раз весь риск на них и распределяется. Поэтому, заемщики посчитали, что Центробанк должен помочь им перевести все кредиты в рубли и зафиксировать сумму по ипотеке, чтобы она не росла вместе с курсом валюты, а государство и финансовые институты разделили валютные риски с заемщиками. Понятно, что государство и регулятор в лице ЦБ ничего не должны этим людям, но, с другой стороны, оставлять своих граждан в подобной ситуации крайне нечеловечно. При этом, и сами заемщики понимают, что их требования строго говоря незаконны.

«Да, наши требования незаконны, но разве все, что делает государство, законно? И если государство помогает банкам — за наш счет, кстати, — то почему они не могут помочь нам?», — вполне закономерно говорит участник митинга Михаил Волин. По его же словам,  еще летом он выплачивал за ипотеку 40% своего ежемесячного дохода, а сейчас — 75%. У Волина, кстати, в руках был самодельный плакат с надписью: «РФ списала $865 миллионов Узбекистану. А мы, твои граждане страна?».

Списывать, конечно, никто полностью не станет, но помочь вполне могут. Например, взяв за основу опыт Венгрии. В середине 2000-х годов эта страна оказалась полностью закредитована в швейцарском франке, а случившийся во время глобального кризиса обвал венгерского форинта превратил 25% заемщиков в должников, которым просто физически было невозможно выплачивать возросшую сумму. Тогда премьер-министр страны Виктор Орбан пошел на крайние меры и заставил банки фиксировать валютный курс по докризисному уровню, на момент заключения договора. Думается мне, наши заемщики были бы рады привязке к летнему курсу, а даже не к курсу на момент заключения договора.

С подобной инициативой выступили депутаты Госдумы от «Справедливой России», которые 15 декабря обратились к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой обязать коммерческие банки оказать помощь заемщикам, которые в 2000-х годах брали кредиты в иностранной валюте. Депутат Оксана Дмитриева рассказала, что предлагаемые поправки в Бюджетный кодекс предусматривают направление 10% денег Фонда национального благосостояния (390 млрд рублей) на поддержку коммерческих банков. По ее словам, этими поправками будет предложено поддерживать только те банки, которые согласятся на реструктуризацию валютной ипотеки. При этом, Дмитриева считает необходимым пересчитать долг по курсу на дату заключения договора, а в крайнем случае на 1 января 2014 года.

Эта мера, действительно, спасла бы многие семьи от тех кабальных условий, в которых они оказались и позволила бы им не потерять залоговую жилплощадь. Будем надеяться, что государство не оставит своих же граждан в беде. А на будущее всем лучше воспользоваться простым советом – берите кредиты только в той валюте, в которой вы получаете зарплату.

От редакции:

Давайте вспомним элементарную истину, которую, наверное, знают уже грудные младенцы: кредиты можно брать только в той валюте, в которой вы получаете доход. Все, кто плюет на эту аксиому, сознательно ставят себя в уязвимое положение. Никто не будет спорить с тем, что игра на валютных курсах - это типичная лотерея, казино. Вот, например, человек идет в казино и выигрывает на удачу кучу денег. Сложно себе представить, что этот человек пойдет и сдаст в ЦБ половину выигранного в знак благодарности. Но вот если человек проигрался и пойдет в ЦБ просить компенсации за проигрыш в казино - что ему ответят?

Наши уважаемые граждане имели выбор - брать кредит в рублях под большие проценты, либо в валюте под меньшие. Не нужно сказок про злобных банкиров, которые скрывали от этих невинных граждан валютные риски. Жадность данных граждан просто пересилила боязнь перед рисками, и они пошли на эти условия. Как в приведенном выше примере про казино, вряд ли они после катастрофического падения доллара устраивали бы перед ЦБ демонстрации с требованием принять от них часть полученной ими прибыли.

В то же время мы согласны с автором в том, что общая ситуация - это в общем и целом форс-мажор, и оставлять десятки тысяч людей без помощи просто нельзя.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram